前几天写文章和大家分享了我德国小姑子的状况，他们一家因为过度消费，购物成瘾，好好的日子已经过得穷困潦倒。

很多读者都留言惊叹，感到不能理解，怎么会有人拥有如此奇葩的消费观，而在同一个家庭长大的木马爸爸，好像并没有这样的恶习，这又是为什么？

今天很想和大家再深度聊一聊这个话题，说实话，在德国生活的这十来年，这样的现象并不是第一次见到，我无数次地思考，像我小姑子这样的人，到底是怎么走到今天这一步的。

一、德国的教育里谈钱太少

上篇文章里也有不少读者说到，小姑子竟然如此缺乏金钱和财务意识，是不是因为家庭教育的问题？

坦诚地说，一个人不能把自己的人生失败都归结到原生家庭上，但是要说她的家庭教育和如今的现状一点关系没有，那也是不现实的。

我个人认为，如果自己的孩子一点财务意识都没有，花销无度，那父母要负有一定的责任。

因为一个孩子最早的财商教育就是来自于家庭，就算父母没有郑重其事地去讲解该如何对待钱，但是孩子仍然会从父母平日的言传身教当中受到熏陶。

德国小姑子的父亲，也就是小木马爷爷，他是一个完全不过问家庭财务的人，家里是有盈余还是欠债，每个月日常花销多少，要还多少房贷，这些他通通不知道。

大部分时候，他沉浸在自己的世界里，喜欢做手工和体力活，打理花园修缮房屋，甚至铺设水电，自己修车，这些都是他擅长的领域，但是如果说到钱，他就不感兴趣也根本不想知道。

木马爸爸很显然遗传了小木马爷爷的一些特点。客观地说，小木马爷爷并不是一个热爱挥霍的人，他只是天生对财务和数字不感兴趣，家里的所有金钱问题，都是婆婆一手在打理。

小木马奶奶本身也不是一个消费无度的人，几十年来家里只有小木马爷爷一份收入，能盖起了房子，把三个孩子养大，这期间经历过很多手头拮据、生活困窘的时刻，都是靠着小木马奶奶的东挪西凑，这个家庭才能勉强维持下去。

小木马和奶奶

读到这里你可能忍不住会想，那他们的三个孩子，又怎么会如此地缺乏财商？

有些时候，表面上看上去齐齐整整的一家人，你只有深入了解后，才会慢慢明白其中的沉疴和暗疮。

在我认识小木马爷爷奶奶后，这十来年，我从来没有在家庭闲聊当中，听到过一句和勤俭节约有关的话题。

比如，木马爸爸说，他找到一种和乐高类似的玩具，只不过是个平替品牌，基础部件是一模一样的，但是价格却便宜了一大半呢。

这时，小木马奶奶就会说，那肯定还是乐高的更好，那质量和手感能一样吗？

有一次闲聊中，木马爸爸说，当初贴小木马房间的墙纸，非常费劲，因为那墙纸稍微有点薄，所以有点不容易贴齐整。

小木马奶奶接过话茬就说，是的，当初他们贴墙纸时就已经发现了，还是得买贵的墙纸，低于70欧一平米的根本不能用，千万不要买（其实我们根本都没有提墙纸的价格）。

有时聊些生活日常话题，老生常谈的也总是关于，在哪里可以买到最好的有机鸡蛋，哪一家肉铺的高档牛肉更好吃，又或者是廉价超市里面那些便宜货千万不要买，它们可能会有这样或那样的问题。

如此种种，经年累月，耳濡目染。

虽然小木马奶奶说的也并非没有道理，但是在三个孩子的成长过程中，他们可能会形成一种错误的结论：买东西就要买最贵最好最大牌的，甚至连排名第二的品牌都不值得一看，更不要说那些物美价廉的东西了。

在这样的熏陶中，你会自然而然产生一种对于高档货的渴望甚至崇拜，3万块的包包，9万欧的车，这些自然都是好东西，谁又不喜欢呢？但是我们不是应该先考虑一下自己的账户余额吗？

在过去十多年里，我从来没有听他们谈论过，哪里采买可以省钱，家里哪些花销其实没有必要，自己的家庭打算如何规划理财，以及中年人应该如何努力搞钱。

仿佛这个家里最不需要操心的就是钱的问题，但事实上这个家里人人捉襟见肘。

开源节流，这个很多家庭都常常要面对的问题，在小木马姑姑的原生家庭里，避而不谈。

每次小木马姑姑又买了什么高档好东西，全家人都会围在一起夸赞：“啧啧！真不错呀，你看某某品牌的东西就是好” “哇，这也太酷啦，确实很配你。”

这样的场合，从来没有人问一句，这玩意儿这么贵，真的值得吗？会不会只用了一次就放在家里吃灰了？如果手头存款不多的话，为啥不买性价比更高的同类产品呢？甚至不如干脆不买？

这样的冷水没有人泼，我每次都沉默不语，自然也不当这个坏人。

大约德式大家庭就是这样，大家都只是单纯地赞扬这个东西有多好，多么地适合你，却并不会讨论你的日子还能不能过得下去，月底盈余几何，这就是所谓的边界感吧。

直到现在，小木马姑姑一家已经购物成瘾，眼看就要捅出大篓子，这时小木马奶奶才终于说出心底的真实想法，不支持他们买豪车和百万欧的房子，但是此时，小木马姑姑又怎么能听得进去呢？

毕竟过去的三十多年里，她可是一直被鼓励的呀。

我认识木马爸爸十来年，可以说是一直在改造他的消费观和财务观。

我刚认识他时，他30+，已经工作了十几年，那时他的银行存款是负两千，名下没有任何房产或车（幸好我那时淡泊名利，不太看重金钱，不然早就被吓跑了）。

我那时很震惊，一个在跨国企业工作，薪资不错的人，怎么会把生活过成这样？

后来我才慢慢地懂了，如果一个人没有财商，消费观跑偏的话，就算有金山银山，也经不起折腾。

幸运的是，木马爸爸这个人向好且十分听劝，所以经过我们十多年的磨合，他已经改变了很多。

他如今常常发出感叹，如果人生中早一些有人教他这些就好了。

如今偶尔回到科隆，再听到家人谈论一些不合时宜的消费，他自己也能意识到，这是多么的荒唐。

说句难听的大实话，在德国，平均收入不错，福利十分完备，所以一个健全的成年人，还能把日子过得这么潦倒，往往是可怜之人必有可恨之处。

越是底层的家庭，越是缺乏金钱意识，败家子代代相传，而富有阶层的人，却往往从小就知道该怎么处理金钱。

二、超前消费+活在当下，坑了多少欧美年轻人

家庭教育里的缺失，只是一部分原因，年轻人一旦走上社会，便会受到大环境的影响。

对于像我这样的生于八十年代的中国人来说，比较能接受房贷和车贷，但即使贷了款，也总是心心念念地想着，如何能够攒钱提前还贷，希望能够尽快搬走肩头的这座大山。

至于生活里的其他消费型支出，基本的原则就是量入为出：

• 有钱且有必要，那么可以买；

• 如果没必要，可能会犹豫要不要买；

• 如果手上根本没钱，那还想啥呢？

而在德国，除了房贷车贷，消费贷也是很普遍的事情，而且不论哪种类型的贷款，零首付也是挺常见的。

先说最常见的住房贷款。

办理住房贷款，银行会比较审慎一些，会审查衡量贷款人的收入水平和房产价值，但是银行对于首付和月供的额度要求比较宽松。

如果是手头比较紧的年轻家庭，往往会选择零首付，自己真正一次性支付的只有一些税费和手续费，整个房产的价格会全额通过贷款来支付。

而月供的额度也和国内习惯的不一样，德国银行的房贷只是一个有时间期限的合同，并不是“承包责任制”的。这句话可能令人费解，且听我慢慢解释。

假设：你全额贷款买了一个一百万欧的房产，年利息1%，贷款十年。

如果是在国内，那大体的思路就是把贷款的本金，加上产生的利息，分摊到这十年里，然后算出你每个月要还的月供。如此贵的房产，产生的月供自然就会很高。

而在德国，月供的额度是可以灵活选择的，一年的利息成本大约是一万欧，每个月不到一千欧，而本金的偿还额度可以选择，最低1%，也就是说一年可以只还一万欧本金，需要还一百年才能还完！

如果选择最低的本金额度1%，那么每个月的月供（利息+本金）大约只要1600多欧。

这样一来，你就会产生一个错觉，哇，我每个月只要还1600多欧，就能住上了百万欧的房产了，那还等什么呢？

这样的合同在十年的期限内都平安无事，等到十年之后，需要和银行重新签订新的贷款合同，这时你可能会赫然发现，市场上的银行利率早已不是1%了，可能已经涨到了4%，而你吭哧吭哧还了10年房贷，居然还剩下九十万欧的本金没还！

这时即使只还1%的本金额度，每个月的月供也一下子飙升到4000多欧。

这时你突然发现，自己的家庭收入根本支付不了，于是只能被迫卖房（以上举例的计算是简化了的，不是完全的精确，但是大概是这么个意思）。

至于车贷，或者各种商品的分期付款，对于用户的审核就形同虚设了。如果你有一份稳定的工作和收入，办理这样的分期付款，简直是手到擒来。

有时我在德国家居商场里面逛，会看到不仅电视沙发家具床垫可以分期付款，甚至连买一套锅具，都可以办理24期分期付款。

这种时候，我总是有点怀疑人生，既然买不起，咱也可以不买呀。

分24期贷款买来的大彩电，真的会带来愉悦吗？不觉得心虚吗？

如果习惯了这样的分期付款，它的问题不在于利息成本（有些分期付款甚至是零利率的），而在于你很容易失去对账户收支平衡的掌控。

每个月发了工资，然后一通眼花缭乱的扣款，不仅要还房贷车贷，还要支付一时冲动买下的高档沙发，床垫和自行车，于是每个月的收入变得所剩无几，入不敷出。

在德国，结婚不用买房，生病有全民医疗保险，可以说他们的生活里没有什么后顾之忧，年轻人常常被鼓励活在当下，而商家们则通过鼓励超前消费来振兴自己的业绩。

不管是房贷，车贷还是商品分期付款，你会发现，整个欧美社会都在努力，让本来消费不起某样东西的人变得好像突然都能消费得起了。

于是大家一通买买买，宾主尽欢，产生了虚假的繁荣。等到击鼓传花结束，普通人不仅要面对一堆烂账，还可能卖房卖车，无家可归。

在我看来，贷款本身并非是一件坏事儿，它取决于你怎么合理地使用它。

如果是没有财商，不会算计的人，再遇上遍地的超前消费诱惑，那就很容易掉进坑里。

三、结语

我们八十年代的这一辈人，大多从小都听着父母的耳提面命，要勤俭要节约，不要乱花钱。

正如很多读者在留言区里说的，家里的老人都会说，吃不穷穿不穷，不会算计一生穷。

小木马外婆也是个很节省的人，毕竟他们那一辈人是熬过苦日子的，因此十分懂得勤俭持家的道理。

我记得小时候，小木马外婆常常会说，“别人有不如自己有”。

她的意思是，再怎么羡慕别人穿金戴银，日子过得好，都不如自己咬牙努力，变得强大起来，这样就不用再去羡慕别人。

她还常挂在嘴边，一分钱难倒英雄汉，真到了难处，缺一分钱都叫人憋屈。

我以前常把小木马外婆的这些唠叨当作耳旁风，觉得这些勤俭持家的老生常谈简直无聊透了，耳朵都起茧子了。

可是如今回头一看，我才发现，这其实也是一种朴实的金钱教育。那些被我当做耳旁风的唠叨，其实已经不知不觉地被我放在了心上。

旅居海外这些年，我发现，我们华人到哪里都能勤劳致富，开店的营业时间比别人长，打工的比别人能吃苦。但凡是能挣钱的工作，不管多苦多累，我们都甘之如饴。

不管当初的起点有多低，家里有多穷，靠着吃苦耐劳和勤俭节约，我们中国人总能把日子过得风生水起，越来越好。

如今，我才发自内心地理解了，我们中华传统美德的含金量，正是靠着它，我们才能逆风翻盘。

当然，理性的金钱观不等于拼命节省，如今大家的生活条件有了翻天覆地的变化，也有了享受生活的空间。

咱们该花的花，该省的省，既不要没苦硬吃，也不要没福硬享。

本文来自微信公众号：潜伏的木马君，作者：木马君